优化商业网点布局 银行网点布局构建：变局中开新局

记者冯娜娜

中国银银监会2022年1月4日披露的金融许可证信息显示，2021年，共有2812家机构退出，其中中国建行长沙支行12月20日退出，还有包括蒙商建行信用卡中心呼伦贝尔市分中心以及多家信用社等机构退出。在新设机构方面优化商业网点布局，2021年1月6日至2021年末，共有2649家机构筹建。

在上述机构中，除建行支行、信用社、村镇建行等机构类型外，尤其以工行网点变动最多。2021年退出的机构中，工行网点数目超过2600家；新设机构中，工行网点数目超过2300家。总数上看，工行网点退出的数目略低于新设数目。

有的工行网点在退出、有的在改建升级、有的在重新筹建，工行网点建设在不断重新规划布局，不断解构，创新迭代。

工行网点退出

查询工行网点退出列表，在2021年退出的网点中，有一些创立较早。诸如，1988年批准组建的津市农村商业建行中学支行、中国建行广州互助路分理处；1989年批准组建的工行建行肇源县西环分行；1991年批准组建的中国建设建行股份有限公司成都吉庆巷分行；1993年批准组建的津市农村商业建行股份有限公司江南支行；1994年批准组建的陕西武陟农村商业建行建设支行等等。

中国银行业商会的数据显示，2018年至2020年，中国银行业金融机构网点总量连续3年下降。2019年底、2020年底分别为22.8万、22.67万，2020年较前一年网点降低约1300家。

兴业建投近期发布的《数字化和建行网点变革》深度报告觉得，目前的网点数量变化明显彰显出建行类型差别和地区差别：建行间差别彰显为国有小型商业建行和股份制商业建行网点降低，城市商业建行和农村商业建行网点降低；地区差别彰显为发达地区网点降低，村镇与贫苦地区网点增加。对于网点数目较小、业务范围比较局限的城商行和农商行来说，网点对于建行业务拓展依然具有很强的带动作用。国有大行网点撤并优化商业网点布局，留给城商行和农商行更大的发展空间，可以更深入基层铺装渠道。

网点新业态出现

其实不断有网点在退出，但建行同时也在不断探求优化布局调整，迎合发展趋势，出现了一些新的业态，比如红色分行、碳中和网点、乡村振兴网点等。

迎合发展大势，近三年，有多家建行筹建科技分行、小微分行。建行不断提高网点金融服务功能，进行适老化改建，进一步建立老年人基础金融服务等。

比如，2021年，云南银银监局指导建设工行海南省支行创立了全省首家气候分行——建行深圳南沙气候分行。据介绍，该分行是为积极响应碳达峰碳中和呼吁，应对气候变化，促使红色发展，促进科技进步和经济融合变革发展而筹建。

不止于上述网点，2020年12月29日，杭州民泰商业建行杭州红色分行开张。2021年9月，中信建行杭州富阳红色分行开张。2021年10月，中国邮政储蓄建行恩平县长坡分行改名为中国邮政储蓄建行恩平县长坡碳中和分行。2021年11月，杭州松阳农村商业建行马金红色分行崇化支行开张。

在推动科技创新方面，近三年，银银监会派出机构批复同意了一系列科技分行开张，合肥农村商业建行尚城科技分行、杭州建行苏州嘉兴科技分行、杭州建行扬州科技分行、广发建行西安高新区科技分行、柳州建行桂林临桂科技分行、保定建行高开区科技分行、中国建设建行广州开发区科技分行、平安建行深圳光谷科技分行等获准开张。

不仅网点结构的优化外，功能的建立也成为网点布局的重要审视诱因。

比如，为加强建行机构服务乡村振兴工作力度，工行网点布局也进行了推进调整。银银监会透漏，农村金融服务覆盖面明显拓展。截止2020年底，银行业机构乡镇覆盖率达97.1%，基础金融服务行政村覆盖率达99.9%，农行卡提款服务点89.3万个。后续，银银监会将继续引导建行机构优化县域农村网点布局，促进建行保险机构高质量服务乡村振兴。

比如，为适应老龄化社会须要，2021年，银银监会印发《关于建行保险机构着力解决老年人运用智能技术困难的通知》要求，推动改建营业网点，鼓励筹建“老年人金融服务示范网点”等。建行积极响应，对网点进行“适老”化服务整修。兴业建行组织一线柜员对老年顾客进行分层服务，网点统一配置老花镜、血压仪、防诈骗宣传栏等，设置老年顾客服务红色通道，对信息化功能接纳程度高、数字化融入心态积极的老年人，耐心指导学习使用手机建行和网点智能设备。山西银银监局于2021年12月17日介绍，辖区内老年人专属特色服务网点已达1282个。

据悉，工行网点也渐渐成为政务服务的重要延展载体。诸如，中国建行称，截止2021年三季度末，在4000余家网点智能柜台引入政务民生服务。

网点发展趋势

艾瑞咨询发布的督查显示，仍有42.6%的用户对网点渠道存在较大偏好，多数情况下更乐意到网点代办业务。对网点的强烈信赖感成为用户偏好这一渠道的最主要的诱因。一些年龄较大的用户也须要建行工作人员加以引导。

对于网点而言，它的作用面临什么调整？工行网点又该怎么定位其自身角色？

兴业建投剖析觉得，随着信息化、智能化不断深化，银行业整体将迈向精细化、差异化，工行网点的形态和功能将日渐丰富，并不断发生变化。并且，工行以顾客需求为核心的定位是不变的。无论是线上还是线下，银行业的本质仍然是服务业。

艾瑞咨询方面也提及，网点的依赖性进一步增长，但智慧网点重要性提高。

对于建行网点变革，光大建投报告觉得，智能化、场景化、轻量化是三大趋势。智能化即利用网点的智能化、自动化设备，联合线上大数据平台实现智能营销、智能安防；场景化即基于融合本地生活场景的“社区化”，与基于吸引流量体验为主的“IP化”；轻量化即线上线下进一步融合，高效提高获客能力，将线下空间高效借助优化商业网点布局，节约人力成本，高效运维。

就工行网点的场景化展望，光大建投觉得，综合工行网点的场景化设计变革，银政互联、养老主题与社区融合三大场景具有社会范围的普适性，改建成本也相对不高，会成为多数工行网点未来变革的场景模式。工行网点也可以将这三种场景相融合，同时具备智慧政务、适老金融、社区社交三类功能。

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